Lorsque vous envisagez d’acheter une propriété, obtenir un crédit immobilier est souvent une étape essentielle. Les banques sont très attentives à plusieurs critères pour évaluer la solvabilité et la capacité de remboursement des emprunteurs. Comprendre ces critères peut vous aider à mieux préparer votre dossier et augmenter vos chances d’obtenir un prêt favorable. Office Immobilier vous présente les critères essentiels que les banques considèrent pour l’octroi d’un crédit immobilier.
1. Revenus & stabilité professionnelle
Les revenus de l’emprunteur sont évidemment l’un des premiers aspects examinés par les banques. Elles considèrent non seulement le montant des revenus, mais aussi leur régularité et leur stabilité. Ainsi, les personnes en CDI ou fonctionnaires bénéficient souvent d’un regard plus favorable par rapport à celles qui sont en CDD, en période d’essai, ou encore les travailleurs indépendants. De ce fait, la stabilité de vos revenus est une donnée importante pour obtenir un crédit immobilier.
- La banque évalue les revenus nets de l’emprunteur et s’assure ainsi qu’ils sont suffisants pour couvrir les mensualités du prêt.
- La banque estime que plus l’emprunteur est en poste depuis longtemps, plus il est perçu comme stable, augmentant ainsi les chances pour un crédit immobilier.
2. Capacité d’endettement
La capacité d’endettement est un indicateur clé que les banques utilisent pour déterminer si l’emprunteur peut supporter la charge d’un nouveau crédit. En général, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% des revenus nets mensuels de l’emprunteur. Pour que le crédit immobilier soit viable, ce taux doit être respecté.
- La banque applique le calcul du taux d’endettement : (Total des mensualités de crédit / Revenu mensuel net) x 100.
- Elle prend en compte dans ce calcul les autres engagements financiers de l’emprunteur tels que les prêts existants (consommation, automobile, etc…). Cela permet de déterminer la capacité de supporter un crédit immobilier supplémentaire.
3. Apport personnel
L’apport personnel est une somme que l’emprunteur injecte directement dans le projet immobilier. Un apport conséquent est souvent vu d’un bon œil par les banques, car il réduit le risque pour elles. En général, un apport de 10 à 20% du montant total du projet est recommandé. Celui-ci peut provenir d’économies, d’une donation, d’un héritage, etc… Avoir un apport personnel significatif est très bénéfique pour obtenir un crédit immobilier.
4. Historique bancaire & comportement financier
Les banques passent en revue l’historique bancaire des emprunteurs pour s’assurer de leur bonne gestion financière. Un comportement financier sain et une absence d’incidents de paiement sont des atouts majeurs. Des découverts fréquents ou non autorisés peuvent être un signal négatif. Les rejets de prélèvements ou les retards de paiements sur d’autres crédits sont également des points d’attention. Un historique bancaire solide est important pour avoir accès à un crédit immobilier.
5. Cote de crédit
La cote de crédit (ou score de crédit) est un indicateur de la capacité de l’emprunteur à gérer et rembourser ses dettes. Ainsi, un bon score de crédit peut faciliter l’obtention d’un prêt et améliorer les conditions de celui-ci. Les facteurs influençant ce score sont l’historique des paiements, l’utilisation du crédit, la durée des antécédents de crédit, les types de crédits, et les nouvelles demandes de crédit. Pour aspirer à un crédit immobilier avantageux, une bonne cote de crédit est essentielle.
6. Valeur & type de bien immobilier
Le bien immobilier que vous souhaitez acheter joue aussi un rôle dans la décision de la banque. Elle évalue la valeur du bien et sa capacité à être revendu en cas de défaut de paiement de l’emprunteur. Ainsi, les biens neufs ou anciens, les maisons individuelles ou les appartements peuvent être évalués différemment. La situation géographique du bien peut influencer sa valeur et son attractivité sur le marché.
Obtenir un crédit immobilier est loin d’être automatique et nécessite de satisfaire plusieurs critères que les banques examinent minutieusement. Stabilité des revenus, capacité d’endettement, apport personnel, historique bancaire, cote de crédit, et valeur du bien immobilier sont des éléments cruciaux dans ce processus. En préparant soigneusement votre dossier et en étant conscient des attentes des banques, de vos capacités d’emprunt, vous augmenterez vos chances de recevoir une réponse favorable à votre demande de crédit immobilier !
